作者：蔡依橙
連續幾位新思惟校友，問我有關財務方面的問題，雖然每個人的狀況、專科不同，但有些共同的核心架構，我發現多數人都沒想過，根據過去讀的財務實證與人類決策認知的書，做以下整理。
思考財務時，有/無小孩，是最大的分類差異。沒小孩，包括單身、伴侶狀態，不過因為校友中，沒小孩族群，單身為大宗，所以我就以「單身」來做分類標題。
單身（伴侶狀態）
單身的主治醫師，財務方面基本沒什麼問題。因為要養活一個或兩個大人（如果你有伴侶的話），並不是太難的事，若擁有看書、看戲、旅遊、樂器等興趣，只要不是太大筆的花費，大概都能負擔，而且還能持續存錢。
所以，單身的財務規劃，最關鍵的，是把自己的頭腦練好、慾望管理好，避免老的時候遇到剝皮妹或小狼狗，避免詐騙或奇怪的投資。
現金稍多時，分散幾個帳戶放，或強迫自己把 2 年之內用不到的錢，鎖長期定存，因為一個戶頭現金多了，容易覺得「唉呀我也有點小錢啦」，然後就亂花。
醫師這個行業，風險高，壓力大，意外要預防。所以醫療責任險一定要保，尤其可以賠和解的應優先考慮，畢竟進到正式法律體系，變數太多，且對心神與熱情消耗太大。
不要把所有的錢放在自己名下，萬一被告，又不幸判決需賠償鉅款，這很恐怖。你必須在遇到訴訟前做適當的「資產規劃」（也就是被告了之後叫做找人頭惡意脫產的那種事），把錢放在可以信任的人那邊。
單身的朋友，每個人的狀況不同，你要請誰幫你保管一部分資產，找爸爸、媽媽、兄弟姊妹、伴侶的都有，但一定要想清楚，這個人是在你有難時，會把錢還給你的人，而非私吞。曾經共患難的，當然比只有共享樂過的，來得可信。
我們都是為患者好、為患者在打拼，但這個世界並不完美，我們必須做好各種不完美狀況的準備。不要以為這是小概率事件，醫責險、資產規劃都不做，你去問問急重症相關科的醫師，蠻容易問到全科每個 VS 身上都有幾條在告的。
海外投資最近很夯，但務必先研究，「萬一你瞬間意外死掉」，如：心肌梗塞、腦動脈瘤破裂、交通事故、飛機意外等，你的受益人有沒有足夠的英文能力拿回這筆錢。預簽表格是不行的，除了本身違法之外，這種帳戶清空式的資產搬移，有很大機會海外券商會電話確認。人都死了你怎麼接電話？
有小孩要養
做大量自費的校友，多數對自己的資產都已經有了規劃，畢竟自費市場起落明顯，花無百日紅，危機意識出現得早，資產與發展的思考，通常很完整。
純作健保的朋友，因為健保雖然差，但相對穩定。花無紅，但總還是朵花。所以要趁早開始思考，我大概可以做幾年（不同科別差異甚大），每年可以存多少錢？然後規劃希望的生活水平與退休儲備。
規劃方法是，實際去估生活費、學費、教育費，用「一年」為期，去看看到底一整年下來，扣掉所有開支與稅金，實際存了多少「現金」。
如果存下來的額度不多，那就慘了，這表示萬一哪天你失去工作（死亡、生病、意外、中年危機等），家人將沒有收入可以活下去。
一般來說比較理想的狀況，是你做一年，存下來的錢可以至少讓你全家再活一年，而且生活品質不變，小孩也不用轉學。如果達不到這個標準，等體力下滑後，晚景堪慮。
這個標準似乎有點高，但我算給你聽，其實並不過份。現在台灣人平均餘命約 80。你 30 歲開始當主治醫師，做 30 年退休，存下來的錢，夠當時 60 歲的你，活到 80，還有約 10 年的現金，足夠應付你不小心活到 90 歲的需要， 足夠應付一切自己或家人的臨時財務意外。
如果做一年，存不到一年現金，怎麼辦？兩個作法，節流與開源。
節流方面：房子不用住太好，足夠即可；車子不用買太好，安全即可。大樓社區有點貴，就住公寓，進口車養得辛苦，就買國產，稍微評估，國產車還是有很安全的。小孩念私校有點辛苦，就改念公立，還多了些錢可以陪孩子旅遊，讓他參加各種夏令營，也不錯。興趣從昂貴的音響、改車，轉換為能與孩子一起成長的閱讀、寫作等。
開源方面：投資自己，讓自己在專業上成為 99 百分位的好手，用研究、演講、簡報、個人品牌等技能，讓自己的能力被更多人清楚看到，增加連結、增加視野、增加 negotiate 自己薪資的本錢。從提供 service，改為提供 solution，真正解決患者或合作對象的問題。
如果在研究、演講、簡報、個人品牌方面需要幫助，歡迎參考我們的課程。比起投資失利或一根跌停板來說，投資自己真的便宜很多，而且絕不蝕本。歡迎訂閱最新消息，或參考近期課程。
關於投資
以上的分享都還沒提到投資，因為事實上，多數人的投資只會讓自己辛苦賺來的錢變少，而不是變多。更糟糕的是，每個人都認為自己是不世出的投資天才，另一個巴菲特，但以實際成效來看的話，實在沒有很好。
所以，到底該投資什麼，誠如綠角所說的，「站到鏡子前，你就會看見。」
延伸閱讀
給年輕主治醫師的財務規劃建議
作者：蔡依橙
連續幾位新思惟校友，問我有關財務方面的問題，雖然每個人的狀況、專科不同，但有些共同的核心架構，我發現多數人都沒想過，根據過去讀的財務實證與人類決策認知的書，做以下整理。
思考財務時，有/無小孩，是最大的分類差異。沒小孩，包括單身、伴侶狀態，不過因為校友中，沒小孩族群，單身為大宗，所以我就以「單身」來做分類標題。
單身（伴侶狀態）
單身的主治醫師，財務方面基本沒什麼問題。因為要養活一個或兩個大人（如果你有伴侶的話），並不是太難的事，若擁有看書、看戲、旅遊、樂器等興趣，只要不是太大筆的花費，大概都能負擔，而且還能持續存錢。
所以，單身的財務規劃，最關鍵的，是把自己的頭腦練好、慾望管理好，避免老的時候遇到剝皮妹或小狼狗，避免詐騙或奇怪的投資。
現金稍多時，分散幾個帳戶放，或強迫自己把 2 年之內用不到的錢，鎖長期定存，因為一個戶頭現金多了，容易覺得「唉呀我也有點小錢啦」，然後就亂花。
醫師這個行業，風險高，壓力大，意外要預防。所以醫療責任險一定要保，尤其可以賠和解的應優先考慮，畢竟進到正式法律體系，變數太多，且對心神與熱情消耗太大。
不要把所有的錢放在自己名下，萬一被告，又不幸判決需賠償鉅款，這很恐怖。你必須在遇到訴訟前做適當的「資產規劃」（也就是被告了之後叫做找人頭惡意脫產的那種事），把錢放在可以信任的人那邊。
單身的朋友，每個人的狀況不同，你要請誰幫你保管一部分資產，找爸爸、媽媽、兄弟姊妹、伴侶的都有，但一定要想清楚，這個人是在你有難時，會把錢還給你的人，而非私吞。曾經共患難的，當然比只有共享樂過的，來得可信。
我們都是為患者好、為患者在打拼，但這個世界並不完美，我們必須做好各種不完美狀況的準備。不要以為這是小概率事件，醫責險、資產規劃都不做，你去問問急重症相關科的醫師，蠻容易問到全科每個 VS 身上都有幾條在告的。
海外投資最近很夯，但務必先研究，「萬一你瞬間意外死掉」，如：心肌梗塞、腦動脈瘤破裂、交通事故、飛機意外等，你的受益人有沒有足夠的英文能力拿回這筆錢。預簽表格是不行的，除了本身違法之外，這種帳戶清空式的資產搬移，有很大機會海外券商會電話確認。人都死了你怎麼接電話？
有小孩要養
做大量自費的校友，多數對自己的資產都已經有了規劃，畢竟自費市場起落明顯，花無百日紅，危機意識出現得早，資產與發展的思考，通常很完整。
純作健保的朋友，因為健保雖然差，但相對穩定。花無紅，但總還是朵花。所以要趁早開始思考，我大概可以做幾年（不同科別差異甚大），每年可以存多少錢？然後規劃希望的生活水平與退休儲備。
規劃方法是，實際去估生活費、學費、教育費，用「一年」為期，去看看到底一整年下來，扣掉所有開支與稅金，實際存了多少「現金」。
如果存下來的額度不多，那就慘了，這表示萬一哪天你失去工作（死亡、生病、意外、中年危機等），家人將沒有收入可以活下去。
一般來說比較理想的狀況，是你做一年，存下來的錢可以至少讓你全家再活一年，而且生活品質不變，小孩也不用轉學。如果達不到這個標準，等體力下滑後，晚景堪慮。
這個標準似乎有點高，但我算給你聽，其實並不過份。現在台灣人平均餘命約 80。你 30 歲開始當主治醫師，做 30 年退休，存下來的錢，夠當時 60 歲的你，活到 80，還有約 10 年的現金，足夠應付你不小心活到 90 歲的需要， 足夠應付一切自己或家人的臨時財務意外。
如果做一年，存不到一年現金，怎麼辦？兩個作法，節流與開源。
節流方面：房子不用住太好，足夠即可；車子不用買太好，安全即可。大樓社區有點貴，就住公寓，進口車養得辛苦，就買國產，稍微評估，國產車還是有很安全的。小孩念私校有點辛苦，就改念公立，還多了些錢可以陪孩子旅遊，讓他參加各種夏令營，也不錯。興趣從昂貴的音響、改車，轉換為能與孩子一起成長的閱讀、寫作等。
開源方面：投資自己，讓自己在專業上成為 99 百分位的好手，用研究、演講、簡報、個人品牌等技能，讓自己的能力被更多人清楚看到，增加連結、增加視野、增加 negotiate 自己薪資的本錢。從提供 service，改為提供 solution，真正解決患者或合作對象的問題。
如果在研究、演講、簡報、個人品牌方面需要幫助，歡迎參考我們的課程。比起投資失利或一根跌停板來說，投資自己真的便宜很多，而且絕不蝕本。歡迎訂閱最新消息，或參考近期課程。
關於投資
以上的分享都還沒提到投資，因為事實上，多數人的投資只會讓自己辛苦賺來的錢變少，而不是變多。更糟糕的是，每個人都認為自己是不世出的投資天才，另一個巴菲特，但以實際成效來看的話，實在沒有很好。
所以，到底該投資什麼，誠如綠角所說的，「站到鏡子前，你就會看見。」
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